地方農(nóng)商銀行普惠金融困境與**之策 地方農(nóng)商銀行普惠金融困境與**之策近幾年來(lái)，作為地方金融機(jī)構(gòu)主力軍的農(nóng)商銀行的改革發(fā)展大家有目共睹，深化改革、逐步完善公司治理，形成權(quán)責(zé)清晰、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、有效制衡下面是小編為大家整理的地方農(nóng)商銀行普惠金融困境與**之策 ,供大家參考。

　　地方農(nóng)商銀行普惠金融困境與**之策

　　近幾年來(lái)，作為地方金融機(jī)構(gòu)主力軍的農(nóng)商銀行的改革發(fā)展大家有目共睹，深化改革、逐步完善公司治理，形成權(quán)責(zé)清晰、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、有效制衡、行為規(guī)范的公司治理框架，立足新體制新機(jī)制的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，人緣地緣網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，政府支持的政策優(yōu)勢(shì)，不斷加大支農(nóng)投入力度，支農(nóng)服務(wù)顯著改善，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，盈利能力不斷提高，社會(huì)融資渠道不斷拓寬，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。大家在看到成績(jī)的同時(shí)，我們也要看到，以往農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)多強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張、效益提升以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，而忽略了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融的普惠性。因此，筆者針對(duì)地方農(nóng)商銀行（以安徽青陽(yáng)農(nóng)商銀行為例，以下簡(jiǎn)稱(chēng)該行）發(fā)展普惠金融提出以下幾點(diǎn)思考，敬請(qǐng)大家予以指正。

　　一、困難

　　（1）股東意愿與普惠金融定位不匹配

　　股東投資股權(quán)的目的是追求利潤(rùn)最大化，對(duì)改制后的農(nóng)商銀行而言，股東將關(guān)注的眼光更多的聚焦在年終股利上，逐利本性讓他們更愿意將銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)“提利變現(xiàn)”，對(duì)無(wú)利潤(rùn)或利潤(rùn)較少的普惠金融業(yè)務(wù)并不贊成介入。而對(duì)以“服務(wù)三農(nóng)、扎根地方、普惠城鄉(xiāng)”為宗旨的地方農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，股東對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的“不感冒”，動(dòng)搖著農(nóng)商行的“發(fā)展根本”。股東分紅與地方農(nóng)商行普惠金融事業(yè)的不匹配，正成為制約農(nóng)商銀行發(fā)展的阻礙之一，保護(hù)股東利益的同時(shí)兼

　　顧金融的普惠定位，成為擺在地方農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)者面前的難題。

　　（2）經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)控制不匹配

　　以績(jī)效、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為核心的地方農(nóng)商銀行推行普惠金融，讓其在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的邊緣市場(chǎng)上發(fā)力開(kāi)拓，雖前景廣闊，但其內(nèi)在動(dòng)力不足。主要原因?yàn)椋阂皇峭顿Y大、成本高。造成成本高的原因除了投資大外，還有農(nóng)戶、小微企業(yè)等普惠金融客戶群的資金需求較小，往往小額多筆，但是貸款調(diào)查、審查、貸后管理等環(huán)節(jié)又不能少，回報(bào)率低，推高成本。二是潛在風(fēng)險(xiǎn)大。主要原因首先是信息不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)主體往往缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、足夠的交易信息，交易對(duì)手或上下游情況也大多不固定、應(yīng)收賬款回籠周期長(zhǎng)，企業(yè)流動(dòng)性不足，加之部分客戶涉及民間融資過(guò)多，使得銀行和客戶之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力弱，農(nóng)戶和小微企業(yè)客戶群體一般或多或少存在信用意識(shí)不強(qiáng)、有效抵質(zhì)押物不足的情況，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行將缺少足夠的補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的手段和能力，最后呈現(xiàn)“貸款難放、不良難控、利息難收、效益難增、人員難帶”等不利局面。

　　（3）創(chuàng)新能力與農(nóng)村金融需求不匹配

　　各種惠民、惠企政策出臺(tái)、大量投資資金注入和越來(lái)越多高素質(zhì)創(chuàng)業(yè)人才的回歸，使農(nóng)村金融市場(chǎng)迎來(lái)了千載難逢的發(fā)展良機(jī)。隨著多結(jié)構(gòu)行業(yè)的進(jìn)入、多鏈條企業(yè)的成立，農(nóng)村金融客戶對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求日益強(qiáng)烈。但對(duì)剛剛改制不久的地方農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，受體制、技術(shù)、人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)和資金等多方面的制約，不能及時(shí)因地制宜地推出適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，制約了普惠金融的發(fā)展。

　　（4）日益飽和的傳統(tǒng)市場(chǎng)與逐漸蠶食的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不匹配

　　受經(jīng)濟(jì)下沉的壓力使國(guó)內(nèi)銀行將更多的精力投注到縣域金融市場(chǎng)上，而國(guó)家出臺(tái)的一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，又使更多的國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行將拓展“三農(nóng)市場(chǎng)”視為**當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展困境的抓手。甚至有些銀行開(kāi)始大肆“招兵買(mǎi)馬”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的大量布設(shè)，給農(nóng)商行帶來(lái)的沖擊更甚，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增多、競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的飽和，使農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)和人員的優(yōu)勢(shì)一點(diǎn)點(diǎn)被蠶食，亟待扭轉(zhuǎn)不利局勢(shì)，尋求新的發(fā)展之道。

　　二、做法

　　（1）以客戶為中心，完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)

　　青陽(yáng)農(nóng)商銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，扎根農(nóng)村，一直堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋面，實(shí)行差異化戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新信貸服務(wù)方式，堅(jiān)持“立足三農(nóng)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)發(fā)展”的市場(chǎng)定位，緊跟城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)民需求走，充分發(fā)揮出“支農(nóng)”主力軍作用。一是以客戶需求為導(dǎo)向，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品。青陽(yáng)縣位于九華山風(fēng)景區(qū)，轄內(nèi)非金屬礦加工、鑄造行業(yè)較為集中，該行以支持區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)發(fā)展為支撐點(diǎn)，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，通過(guò)“采礦權(quán)抵押貸款”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押”、“收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款”、“專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款”等貸款品種大力支持本地小微企業(yè)發(fā)展，實(shí)施對(duì)特色產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈和上下游企業(yè)的綜合金融服務(wù)。二是隨著居民收入水平提高，生活消費(fèi)習(xí)慣逐步改變，提前消費(fèi)需求加大的現(xiàn)狀，結(jié)合“四送一服”、“百行進(jìn)萬(wàn)企”、“陽(yáng)光信貸”等活動(dòng)上門(mén)走訪，春節(jié)前后送福上門(mén)等，調(diào)研客戶有效信貸需求，緊扣做實(shí)做細(xì)，腳踏實(shí)地，精耕細(xì)作“三農(nóng)”陣地。三是持續(xù)跟進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中的居民消費(fèi)需求，適應(yīng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)民財(cái)富增加和金融服務(wù)需求多樣的趨勢(shì)，大力拓展居民消費(fèi)貸款，先后出臺(tái)了“樂(lè)居貸”、“易居貸”、“車(chē)易貸”等貸款產(chǎn)品，對(duì)縣域客戶在家電、汽車(chē)、房產(chǎn)購(gòu)置等方面的消費(fèi)需求，做到應(yīng)貸盡貸。

　　（2）立足服務(wù)三農(nóng)，精耕細(xì)作農(nóng)村市場(chǎng)

　　一是加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的支持力度，引導(dǎo)更多種養(yǎng)大戶轉(zhuǎn)化為家庭農(nóng)場(chǎng)，建立服務(wù)名冊(cè)和重點(diǎn)支持名單，開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，培育和壯大家庭農(nóng)場(chǎng)，同時(shí)該行在每家分支機(jī)構(gòu)選定一名客戶經(jīng)理作為家庭農(nóng)場(chǎng)專(zhuān)職受理人，對(duì)所轄家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行主動(dòng)走訪、了解金融需求、提供金融咨詢、貸款發(fā)放、貸后管理等工作。二是加強(qiáng)銀政對(duì)接，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、土地、財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，共同推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)項(xiàng)目建設(shè)，幫助家庭農(nóng)場(chǎng)解決發(fā)展中遇到的實(shí)際問(wèn)題。三是推動(dòng)銀農(nóng)對(duì)接，搭建金融支農(nóng)、惠農(nóng)新平臺(tái)，積極參加政府、人行等舉辦的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品推介會(huì)、交流會(huì)，重點(diǎn)宣傳特色涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。

　　（3）精準(zhǔn)扶貧，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

　　一是該行高度重視金融扶貧工作，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，精心組織實(shí)施，分解扶貧任務(wù)。對(duì)有從事種植、養(yǎng)殖等其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)意愿、有還款能力的貧困戶在政策允許的范圍適當(dāng)放寬條件，努力營(yíng)造貧困群眾靠金融謀發(fā)展促增收、早日脫貧致富奔小康的良好氛圍，大力推廣“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+貧困戶”模式，積極與當(dāng)?shù)卣疁贤ǎc轄內(nèi)村委、龍頭企業(yè)進(jìn)行深入交流，進(jìn)一步推進(jìn)金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧有機(jī)融合。二是與當(dāng)?shù)貓F(tuán)縣委、婦聯(lián)、工商聯(lián)等政府部門(mén)加強(qiáng)合作，建立創(chuàng)業(yè)青年、婦女基本信息共享機(jī)制，借力這些單位為創(chuàng)業(yè)青年、婦女提供實(shí)用技能教育、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等培訓(xùn)，提高青年、婦女創(chuàng)業(yè)素質(zhì)，引導(dǎo)并幫助農(nóng)村青年、婦女就地創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。三是做好城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施金融、消費(fèi)金融、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)金融等信貸扶持的同時(shí)，適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的需要，提供全方位的物理網(wǎng)點(diǎn)延伸、離行式自助銀行、電子銀行、銀行卡等金融服務(wù)，滿足城鎮(zhèn)化推進(jìn)過(guò)程中多元化的金融需求。

　　（4）細(xì)分客戶，服務(wù)理念轉(zhuǎn)變促普惠

　　疫情期間，對(duì)縣域小微企業(yè)信貸資金需求由行領(lǐng)導(dǎo)班子成員親自帶隊(duì)，主動(dòng)對(duì)接、靠前服務(wù)，優(yōu)化貸款政策，簡(jiǎn)化貸款流程，全力支持防疫抗疫和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，著力滿足普惠金融地區(qū)的現(xiàn)實(shí)需求，擴(kuò)大普惠金融成果。對(duì)防疫物質(zhì)生產(chǎn)銷(xiāo)售企業(yè)實(shí)行“一對(duì)一”幫扶，開(kāi)辟綠色專(zhuān)用通道，確保貸款快速投放。對(duì)受疫情影響較重的客戶實(shí)行“一

　　戶一策”幫扶，助力其渡過(guò)難關(guān)，避免其資金鏈斷裂導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難。對(duì)于疫情影響正常經(jīng)營(yíng)、遇到暫時(shí)困難的有發(fā)展前景的客戶，根據(jù)實(shí)際情況，通過(guò)信貸重組、減免逾期加罰息等方式予以全力支持，幫助客戶提升“造血”功能，激發(fā)小微、民營(yíng)企業(yè)信心。20**年1-7月該行共為實(shí)體小微企業(yè)累計(jì)新增投放貸款3.79億元，共對(duì)84筆7.06億元貸款辦理了無(wú)還本續(xù)貸；共對(duì)22筆2.28億元貸款給予利率優(yōu)惠，優(yōu)惠近0.04億元；共對(duì)2筆0.21億元貸款給予緩收逾期加罰息，緩收罰息金額達(dá)12.46萬(wàn)元。

　　（5）創(chuàng)新宣傳方式，建立金融知識(shí)宣傳普及長(zhǎng)效機(jī)制

　　該行將履行社會(huì)責(zé)任納入整體發(fā)展戰(zhàn)略，積極投身社會(huì)公益，弘揚(yáng)責(zé)任文化，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)起金融知識(shí)宣傳教育的責(zé)任。發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人員的優(yōu)勢(shì)，延伸金融知識(shí)宣傳觸角，提升農(nóng)民的金融知識(shí)水平。選拔專(zhuān)業(yè)水平高的員工組建志愿服務(wù)隊(duì)，深入社區(qū)、深入學(xué)校、深入企業(yè)，開(kāi)展“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、面對(duì)面”的金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，通過(guò)典型案例的講解、手把手的現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)等居民容易接受的途徑，向客戶傳播金融知識(shí)和金融政策。

　　（6）加快轉(zhuǎn)型步伐，強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一是樹(shù)立自覺(jué)轉(zhuǎn)型、主動(dòng)轉(zhuǎn)型、加快轉(zhuǎn)型的思想認(rèn)識(shí)，按“轉(zhuǎn)型理念先行”的原則，結(jié)合自身實(shí)際，找準(zhǔn)著力點(diǎn)，加快轉(zhuǎn)型步伐，將理論與實(shí)際工作情況相契合，確保商務(wù)轉(zhuǎn)型工作接地氣、出實(shí)效。二是全員參與，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)舉辦各種專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)班和短

　　期的外訓(xùn)，對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)道德教育及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提升客戶經(jīng)理隊(duì)伍及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是完善風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，前移關(guān)口，由側(cè)重事后查處，向側(cè)重事前、事中監(jiān)督轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)一步加大對(duì)條線的監(jiān)管力度，使之成為監(jiān)督制約機(jī)制的第一道防線，充分發(fā)揮新成立的紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)履行監(jiān)管、效能監(jiān)察的再監(jiān)督角色，達(dá)到加固第一道防線的目的。

　　三、建議

　　（1）建議加快推進(jìn)金融改革，完善普惠金融體系

　　當(dāng)普惠金融是一個(gè)系統(tǒng)工程而非一個(gè)孤立的模塊，需要明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革路線，應(yīng)由人民銀行牽頭制定普惠金融改革發(fā)展的方案，完善相關(guān)法律法規(guī)，消除制度障礙，構(gòu)建“全覆蓋、低成本、可持續(xù)”的普惠金融體系。建立普惠金融發(fā)展的監(jiān)測(cè)分析體系，按照城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化的要求，把普惠金融相關(guān)指標(biāo)納入全面建成小康社會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系中去。

　　（2）建議健全政策扶持體系，促進(jìn)普惠金融發(fā)展

　　建議在合理減稅的同時(shí)，可為小弱農(nóng)戶、個(gè)體戶和企業(yè)服務(wù)的全方位金融業(yè)務(wù)，實(shí)行壞賬損失和風(fēng)險(xiǎn)損失的部分補(bǔ)貼，對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)，實(shí)施差別的監(jiān)管政策和大力的獎(jiǎng)勵(lì)政策，支持其穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，建議地方政府加強(qiáng)資源整合和協(xié)調(diào)，使地方農(nóng)商銀行集約代理發(fā)放農(nóng)民各類(lèi)補(bǔ)貼。

　　（3）**擔(dān)保難題，提升信貸服務(wù)的可獲得性

　　與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革相配套，大膽創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑晟茡?dān)保體系，探索多樣化的擔(dān)保模式。對(duì)地方農(nóng)商銀行發(fā)放的小額貸款，以財(cái)政資金為依托，通過(guò)城投、擔(dān)保公司等國(guó)資背景的投融資機(jī)構(gòu)提供必要的擔(dān)保，促進(jìn)農(nóng)商銀行對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。

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