《關于如何做好普惠金融服務發展的思考六篇》 精品文章《關于如何做好普惠金融服務發展的思考六篇》【篇一】摘要。近年來，金融機構注重加強和改進小微企業金融服務，加大了對小微企業的信下面是小編為大家整理的《關于如何做好普惠金融服務發展的思考六篇》 ,供大家參考。
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《關于如何做好普惠金融服務發展的思考六篇》
【篇一】
摘要。近年來，金融機構注重加強和改進小微企業金融服務，加大了對小微企業的信貸支持力度。但隨著經濟發展變化，小微企業金融服務需求尤其是融資服務需求也出現了一些新變化，亟需做出進一步改進和創新。本文通過對普惠金融服務小微企業發展現狀及特點的調查分析，找出小微企業融資存在的困境，得出普惠金融服務小微企業發展的路徑。
關鍵詞：普惠金融小微企業研究
近年來，云南省保山市結合地方金融業發展實際，針對小微企業融資困境，通過加快普惠金融發展步伐，構建全方位的普惠金融體系，不斷提高金融服務小微企業的覆蓋面和便利性，有效滿足了不同層級小微企業的金融服務需求，改善了小微企業融資環境，促進了小微企業發展。
一、保山市普惠金融服務小微企業基本情況
（一）構建和形成普惠金融服務機制
引導金融機構針對小微企業金融服務需求實際，建立了專門的綜合服務、統計核算、資源配置、考核評價機制，結合小微企業信貸融資困境，對小微企業信貸管理制度進行了動態調整，有效滿足了不同層次小微企業的金融服務需求。如：工行制定了《普惠金融業務相關工作機制》、農行制定了《小微企業信貸業務審查審批指引》、中行印
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發了《普惠金融（小微企業）、涉農、扶貧授信業務責任認定盡職免職操作指引》、建行制定了《普惠金融小微企業信貸業務盡職免責管理辦法》、郵儲銀行先后印發了《20__年小企業重點產品與業務發展指導意見》《小企業授信業務貸后管理操作流程》、富滇銀行印發《微型企業培育工程貸款管理辦法》《深化普惠金融實施方案》等管理辦法和操作流程。相關政策的出臺為普惠金融服務小微企業提供了政策支持。
?。ǘ┐龠M和提高普惠金融服務能力
引導金融機構在商業可持續和有效控制風險的前提下，圍繞小微企業融資需求，積極拓展小微企業客戶資源，持續加大對小微企業的信貸支持力度，有效提高了小微企業貸款覆蓋率、服務覆蓋率、申請貸款獲得率。如：農發行在加大信貸支農的基礎上，突出支持重點，對小微企業從事糧食、茶葉、甘蔗、蔬菜等農副產品種植，加工，流通以及畜禽養殖所需的流動資金積極給予支持，做好農業小企業貸款業務;建行堅持“以小為主，以微為重”的客戶定位，重點拓展單戶500萬元以下的小微企業客戶，逐步降低戶均貸款余額，提高小企業信貸覆蓋面。
?。ㄈ┩苿悠栈萁鹑诜债a品創新
引導金融機構根據小微企業特點，積極創新信貸產品，豐富了小微企業金融服務品種，拓寬了小微企業融資渠道。如：工行積極推動網上小額貸、經營快貸等信用貸款新產品落地。通過大數據和內部系統數據資源，根據不同業務場景基于客戶的交易、資產、信用等多維
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度數據構建客戶篩選、額度測算及風險監測模型，為符合要求客戶在線發放網上小額貸流動資金貸款;建行依托“互聯網”和大數據技術，為小微企業推出“小微快貸”系列產品，為那些因信息不對稱、缺少抵質押擔保而難以獲得銀行信貸支持的小微企業提供了全新的融資解決方案。
二、保山市普惠金融服務小微企業工作成效
?。ㄒ唬┬∥⑵髽I信貸惠及面明顯擴大
截至20__年4月末，保山市小微企業實體法人貸款余額208.24億元，同比增長36.27%;全口徑小微企業（小微企業、個體工商戶及小微企業經營業主）貸款余額257.37億元，同比增長31.96%，比年初增加11.64億元;普惠口徑小微企業（單戶授信1000萬元及以下小微企業、個體工商戶、小微企業經營業主）貸款余額72.36億元，比年初增加1.9億元，占全口徑小微企業貸款比重28.12%。從貸款戶數看，全市小微企業貸款戶數達1672戶，較年初增加109戶，其中單戶授信小于（含）1000萬元的小微企業貸款戶數1440戶，較年初新增106戶。個體工商戶經營性貸款戶數達18458戶、小微企業主經營性貸款戶數949戶。
?。ǘ┬∥⑵髽I金融服務產品不斷創新
目前，保山市金融機構針對小微企業融資特點，結合自身業務實際，創新推出了一系列普惠金融服務產品，有效提高了小微企業貸款獲得率。截至20__年末，工行發放小微企業網上小額貸流動資金貸款240.3萬元，發放經營快貸7戶（不含法人客戶），累計發放金額
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190.3萬元;建行小微快貸有貸戶463戶，貸款余額13429.87萬元，網銀循環貸77筆，貸款余額2899萬元;郵儲銀行應收賬款/收費權質押貸款結余9500萬，小微易貸實現投放100萬，無還本續貸已累計投放720萬;富滇銀行累計投放微型企業培育工程貸款62筆，金額合計3420萬元，預計發放貼息資金總額150余萬元。
（三）小微企業融資成本明顯降低
各金融機構通過創新金融服務產品，創新運用網絡等科技手段，不斷改進和完善小微企業金融服務方式，有效降低了小微企業融資成本。如：工行20__年共辦理小微企業續貸16戶、21筆，金額19491萬元，為小微企業節約轉貸成本80萬元;農行大力傾斜了小微企業執行利率，所有線下普惠類貸款按央行基準利率下浮10%執行，20__年度內新發放法人貸款平均執行利率為5.1828%，較上年末加權利率5.6737下降0.4909個百分點，全年降低企業支出成本1026.89萬元。
三、保山市普惠金融服務小微企業需關注的幾個問題
（一）小微企業自身缺陷限制了信貸資金投入
一是經營管理不規范。目前，小微企業普遍缺乏優秀的管理和技術人才，經營管理粗放，財務制度和內控機制不健全，致使銀行難以根據真實有效的財務信息來判斷企業還款來源的可靠性，容易出現盲目擴張、挪用信貸資金、涉足民間高息借貸等問題。二是信用觀念不強。部分小微企業向銀行提供的財務報表及有關資料真實性存疑，小微企業惡意欠息、逃債、賴債甚至“跑路”等現象時有發生。截至20__年4月末，保山轄區金融機構小微企業貸款不良率達2.57%，高
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于各項貸款不良率0.53個百分點。
?。ǘ┬∥⑵髽I普惠金融產品應用存在一定局限
近年來，保山市各金融機構通過創新金融服務產品加大了對小微企業的信貸支持力度，但從產品結構看，金融產品與小微企業實際需求存在差距。各類銀行機構存在業務趨同、市場趨同的現象，表現為同質化競爭而互補不足;銀行產品創新主要針對本行存量客戶，只參考企業在本行的現金流水等信息;信貸產品在期限設定、償還方式等方面與客戶經營需求存在差距。除此之外，由于普惠金融服務產品創新難度大、成本高、風險大，缺乏針對金融服務產品創新的利益補償機制，導致金融機構推動普惠金融創新動力不足。
?。ㄈ┢栈萁鹑诜招∥⑵髽I面臨外部因素制約
一是經濟下行沖擊影響企業貸款及授信。受經濟下行的沖擊，部分小微企業出現經營困難、盈利能力下降、財務指標惡化等問題，銀行往往根據其經營指標壓縮其信貸及授信額度。二是融資擔保體系不健全。20__年末，保山市共有融資擔保公司8家，注冊資金合計8.47億元，其中6家正常辦理擔保業務，注冊資金合計6.47億元，與全市貸款年累放超過300億元相比，擔保額遠不能滿足融資主體需求。
四、相關政策建議
（一）進一步健全小微企業培育機制
推動地方政府建立健全小微企業培育機制，相關主管部門要為小微企業提供財務、融資、人力、法律等方面的培訓和服務，引導小微企業聚焦主業、規范管理，堅持守法誠信經營，狠抓自身建設，提升
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市場競爭力。同時，要進一步健全協調配合機制，抓好五部委《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》各項政策措施的落地落實，促進貨幣政策、財稅政策、監管政策、產業政策在深化小微企業金融服務實踐中協同發力，努力放大政策效應。
?。ǘ┬∥⑵髽I要提高綜合素質贏得銀行信貸支持
一是要努力提高自身經營管理水平。要改變家族式管理方式和粗放式經營方式，按照現代企業制度要求完善法人治理結構，通過加快企業技術改造和產品更新，增強企業的競爭能力，從根本上改善自身融資條件。二是不斷提高財務透明度。要嚴格按照有關規定完善財務會計管理制度，認真執行國家頒布的財務會計制度，使之能夠真實、正確地反映企業經濟業務、財務狀況和經營業績，以便銀行進行科學、準確的資信調查，提高企業資信等級。三是加強與銀行的聯系與溝通。及時將企業的生產、經營、財務狀況、企業規模、存續時間以及企業擁有可抵押資產等信息反饋給銀行，消除銀企信息不對稱障礙，建立互相信賴的銀企合作關系，在保證雙方利益的前提下，促進雙方共同發展，實現共贏。
?。ㄈ├^續推動金融產品和服務創新
引導銀行、證券、保險機構繼續深化小微企業金融產品和服務方式創新，滿足不同成長階段的小微企業差異化金融服務的實際需求，推動創新產品更好發揮規模效應。同時，相關部門要繼續強化與小微金融產品創新相配套的保障和服務平臺建設，增強創新的可持續性，針對小微企業的融資特點，建立小微企業直接融資輔導機制，出臺有
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效政策扶持和培育有效益、有市場、有發展潛力的小微企業通過資本市場直接融資。
參考文獻：
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隨著時代的發展與進步，人們逐漸的認識到金融在我國生活中的重要性，對此，文章通過上文針對金融排除視角下我國普惠金融體系的構建進行了詳細的分析與闡述，進而為有關單位及工作人員在研究的過程中提供一定的借鑒作用。
一、該體系的起源、內涵分析和目標
微型金融和小額信貸的理論和實踐為普惠金融概念的基本來源，但是，和微型金融與小額信貸進行比較，其有著更為寬泛的含義。
針對普惠金融體系而言，指的是能夠將可持續獲得、廣泛的金融服務提供給絕大多數的人口，進而對他們具有包容性、他們需求的金融體系給予滿足，于__年這種金融體系開始向我們國家引入。
但是，國際上對給金融體系的定位各持己見，與我國的具體情況
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結合起來，將國內外學者的定義結合起來，我們可以這樣理解此金融體系：金融形勢具有一定的充裕性，能夠將金融支持服務體系提供給更多的人群。
二、問題分析
1.較差的服務水平
我國金融服務體系的洼池仍然是農村的金融，沒有充足的抵押品存在于農村中，沒有合理的構建新型農村金融機構準入標準，存在著較為薄弱的農村金融基礎，還有不夠充分的金融競爭情況，這樣金融服務缺失的情況就會出現在其中。
2.缺乏創新能力
以互聯網理財、p2p信貸、移動支付和第三方支付等不斷的出現，這樣就會有移動化和網絡的趨勢出現在我國新型惠普金融服務體系中，并且創新能力在金融機構中還非常有限。大型機構長期的主導著金融體系，很難有針對的性去關心金融服務的具體需求。
3.在和新的群體進行碰面的過程中，互聯網為其中的一個重要金融體，和傳統的金融服務進行比較有著不同風險特征會存在于互聯網中，有著一定的滲透性和交互性存在于其中，但是，針對這方面的制度規范和技術標準還不夠完善和全面，因此，這些都是急需解決的問題。
三、具體的解決措施分析
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在對其背景進行分析中，我們主要是了解現階段三農、中小微企
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業融資難、民間融資的風險問題。首先，雖然我國農業發展速度不斷提升，國家對于農業投資力度不斷加大，但是，因為數量過多，很難顧及全面，使農業發展中的資金還不夠充足；其次，中小企業在發展中，很難找到合適的項目，對于我國的金融環境就會帶來一定的沖擊；再次，民間融資風險較大，例如現階段的投資理財公司就非常的多，他們的資金去向根本不夠清晰，導致很多人受騙，因此也會沖擊著我國的傳統金融環境。
?。ǘ╋L險的控制措施分析
1.要有一定的排斥性存在于惠普金融體系中
以金融供給的層面入手進行分析，要有廣泛的金融供給形勢存在于其中，對金融創新和金融多樣化應該大力的鼓勵和支持，特別是向著主流金融體系中將非正規金融渠道納入進去。相關部門應該對不正規的金融活動制度進行引導、規劃和設計，確保能有一股強大的可持續發展的力量產生于惠普金融體系中。
2.要能夠統籌兼顧的將惠普金融體系建立起來
以系統運作的層面進行分析，對金融資源的分配進行調整，是惠普金融體系建立的宗旨所在，所以，對于系統內部各個要素及系統外部要素之間的關系一定要協調好。因此，這樣就應該統籌運作此系統，將金融系統和商業性金融系統、政策性金融系統、財政系統的關系協調好，使小型的金融系統能夠同大型的金融系統一同的發展下去。
以分配利益的角度入手進行分析，對于金融服務者和各類金融機構的利益惠普金融系統應該綜合的進行考慮，兼顧起來各方的利益關
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系，因為有一定的價值功能會存在于金融系統中，零和博弈的情況并沒有存在于各個供給方中，但是，分享利益和共同發展的可能卻長期的存在著。所以，在分配利益的過程中，對于公平分配和多方共贏應該努力去實現，如此一來，才能夠確保有足夠的活力存在于惠普金融體系中。將金融服務的范圍和品種予以拓展，確保能夠共融金融系統各個組成部分。
3.構建會惠普金融系統時應該遵循的幾個原則
隨著微型金融系統的發展延伸就產生了會惠普金融系統這種全新的系統模式，所以，在對惠普金系通過進行建設的過程中，對于微型金融的重要經驗應該積極的需吸取，其實微型金融系統建設中遵循的原則就是惠普金融系統所遵循的主要原則。主要包括：1要將多樣化的金融服務提供給貧困人口，絕對不能只表示為信貸；2在反貧困的過程中，惠普金融系統應該是一個重要的方式；3有效的服務于貧困的人群，將其作為惠普金融系統建立的一個重要標準；4對于自負盈虧惠普金融系統一定要能夠承擔起來，并且，為了對更大規模的貧困人群帶來更好的服務，對于自負盈虧它們必須要努力實現；5將對永久性本土金融機構的建立作為惠普金融體系建立的一種重要發展方向；6對于無法解決的小額信貸問題應該予以關注；7在對利息上限進行設定的過程中應該認真的進行權衡，因為信貸服務獲得好壞與其有著非常密切的聯系，并且對窮人們帶來的影響也是非常巨大的；8惠普金融體系要積極的接受國家的支持和調整；在建立惠普金融體系的過程中，要努力將自身的管理者和穩健的機構建立起來，因為這
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是建立惠普金融體系的基礎所在。9積極的去接受慈善全款，進而有效的補充私人資本，不要將它們視為競爭對手，要做到互相促進，共同發展，才能夠為惠普金融系統的建設增加力量。
四、結語
惠普金融體系在我們國家中還在初期階段中徘徊著，其中微型金融和小額信貸其中的主要來源，為了促進我國金融體系能夠想著更加合理的方向發展，文章以構建惠普金融體系的相關內容上進行了闡述，繼而為有關工作人員提供一定的幫助。
【篇三】
普惠金融是為有金融服務需求的社會各階層和廣大群體提供適當、有效的金融服務，是有效破除社會不平衡不充分發展的重要途徑。商業銀行作為普惠金融服務的基礎力量，如何在加快發展普惠金融業務、惠及廣大社會群體的同時，有效防范業務風險、促進穩健經營，是當前商業銀行經營管理中面臨的重要問題。
目前，各大中型商業銀行都已設立普惠金融事業部，普惠金融發展速度加快、服務群體增大、金融產品不斷豐富，增加了市場主體和人民群眾對金融服務的獲得感，大大緩解了小微企業、“三農”、創業創新、脫貧攻堅等領域的融資難、融資貴的問題。
商業銀行普惠金融在加快經濟發展方式轉型、服務實體經濟、服務廣大社會公眾中發揮了重要作用，但同時在具體實踐操作中也暴露出了不少問題，特別是風險防控方面的問題更加突出，一是風險防控和化解機制不完善。普惠金融服務的群體普遍存在經營管理水平低、精品文章
融資能力差、抗風險能力弱等問題，一旦自身經營管理不善或外部環境發生較大變化，很容易陷入生存困境。目前，我國雖然有政府增信、貸款擔保等措施，但總體來看風險防控和化解機制尚不完善，商業銀行開展普惠金融業務需面對較大的風險。二是銀行與客戶信息不對稱，逆向選擇風險大。當前，普惠金融需求主體普遍存在缺乏傳統金融服務的信用記錄、缺乏抵押品或合格的保證人、交易金額偏小，難以甄別還款來源等問題，銀行很難對其信用狀況做出客觀準確的判斷和評價，導致商業銀行向其提供金融服務的不確定性及風險增大，進而產生基礎金融服務不充分及“融資難、融資貴、融資慢”等問題。三是客戶經營情況和風險狀況難以準確評估。小微企業和個體工商戶財務制度不健全、管理欠規范，財務報表的真實性難以確定，銀行很難通過財務報表和財務指標對企業的經營情況和風險狀態做出準確的評估，而其他渠道又無法獲得相關的信息或獲取信息的難度太大。即使能獲得相對準確的客戶信息，難以使用大中型企業的標準和方法對普惠金融客戶進行評估，對銀行風險評估等工作造成很大困難。四是客戶管理難度大，成本高。普惠金融服務的客戶群體廣泛、數量眾多、地域分散，流動性強，而商業銀行從事普惠金融業務的工作人員相對較少，難以對所有的客戶開展細致有效的盡職調查，后續的維護和管理的難度更大，需要投入很多的業務資源，時間長、成本高。五是普惠金融生態脆弱。社會信用體系不完善、金融法治環境亟待改善、金融知識普及程度不夠等問題也影響著商業銀行普惠金融業務的健康發展。
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普惠金融的發展從根本上離不開風險控制，從長遠來看只有有效的風險控制才能規范和促進普惠金融健康發展，既讓金融服務惠及廣泛的社會大眾，又能將成本和風險控制在合理的水平，形成良性循環。具體應從以下方面著手：
一、提升金融科技水平是風險防控的關鍵。普惠金融客戶結構復雜，數量龐大，分布廣泛，僅憑借普通的風險控制措施是難以奏效的，必須依靠科技手段來進行管理。一方面新技術的發展使得金融服務的邊際成本大大降低，這使得為廣大弱勢群體提供有效金融服務成為可能；另一方面新技術的發展也為風險防控提供了強有力的工具。商業銀行應加強大數據、人工智能等新技術在普惠金融風險防控中的運用，基于日常交易和基礎數據，分析客戶行為，開展量化風險分析，建立多維度多層次風險監測系統，從而構建更加全面、科學、適應時代要求的風險管控模型。
二、采用科學合理的風險分析和評估模式。相對于傳統金融，普惠金融更需要注重對企業和個人進行全面的調查和綜合分析，特別是要關注負責人或實際控制人的能力和品行。重點查看“三品、三表、三流”，即人品、押品、產品、水表、電表、稅表、人流、物流、現金流。同時，要充分運用各種數據來源，做好內部數據信息挖掘和分析，提高客戶分析和評估的準確率和效率。這樣能更加準確、真實地了解客戶，為客戶進行“立體式畫像”，從而能較好地解決信息不透明、信息不對稱的問題。
三、加強普惠金融人才隊伍建設，合理配置業務資源。商業銀行
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普惠金融是一項專業性和綜合性要求都非常高的工作。銀行應積極開展針對性的培訓，不斷提升其專業的工作能力和創新意識，進一步充實普惠金融業務人員，堅持數量和質量并重的原則，讓具備不同專業特長的人才加入普惠金融部門，并合理配置業務資源，不斷提高普惠金融服務的效果和質量。
四、建立健全普惠金融業務管理和考核機制。加強對普惠金融服務的考核評估，建立切實可行的考核方案，合理制定各項考核指標，充分發揮績效考核的指揮棒作用。按分類指導、差別授權的原則，在審批權限、資源配置、風險容忍度、盡職免責等方面制定合理政策、調動分支機構開展普惠金融產品和服務創新的積極性。
五、建立風險分散、補償和轉移機制。首先，健全風險補償基金和政府貼息，建立貸款風險補償及緩釋機制。其次，切實強化擔保代償能力，擴大普惠金融業務的擔保覆蓋面，適當放寬普惠金融擔保機構準入門檻。另外，大力發展普惠金融保險，為商業銀行和貸款客戶分散和轉移風險，降低損失。
六、加強普惠金融客戶的誠信、風險和金融知識教育。要對客戶進行金融知識的普及和教育，提高客戶的金融知識素養，強化客戶風險意識，增強風險防范能力。另外，還要讓客戶深入理解信用的重要性，知道失信的嚴重后果，商業銀行應積極配合相關部門和機構做好失信人的信息公開和懲戒工作。
【篇四】
摘要。近年來，普惠金融和綠色金融得到了快速發展，成為推動
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包容性社會和美麗中國建設的重要支撐，兩者在發展過程中的交叉融合也逐漸顯現。本文深入研究了普惠金融和綠色金融協同發展的可行性和必要性，分析了融合發展的現實困難，并在此基礎上提出了融合發展的路徑。
關鍵詞：普惠金融綠色金融融合
發展“普惠金融”與“綠色金融”是全球金融治理“中國方案”的關鍵內容，也是我國金融改革的重要方向，對于推動我國經濟社會高質量發展意義重大。20__年以來，我國在普惠金融和綠色金融方面開展了大量的工作和探索，在具體實踐中普惠金融和綠色金融也逐漸顯現出來相互關聯和融合的地方，推動普惠金融與綠色金融融合發展成為現實選擇。
一、普惠金融和綠色金融融合發展的可行性和必要性
（一）普惠金融發展理念涵蓋綠色金融發展理念
普惠金融是在商業可持續和成本可負擔的基礎上，讓社會各階層都有獲得金融服務的機會;綠色金融是支持環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用的經濟活動，支持和促進生態文明建設。從發展理念看，普惠金融和綠色金融是踐行以人為本理念的重要內容，最終都是為了人民的美好生活，雖然普惠金融更加注重機會均等，綠色金融更加強調生態文明，但是隨著環境保護和可持續發展深入人心，普惠金融發展包括綠色金融理念，綠色金融是更高質量、更有效率和更可持續的普惠金融發展形式，發展綠色金融能直接有效促進普惠金融質效的提升，綠色普惠金融將是未來的發展方向。
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?。ǘ﹥烧叨际俏宕蟀l展理念在金融市場的具體落實
五大發展理念相輔相成，普惠金融與綠色金融也內在統一。普惠金融關注民生、民營小微企業、“三農”和脫貧攻堅等領域的問題，從理念上體現了各市場主體協調發展，金融服務平等共享;綠色金融在環境保護、資源節約等領域加大金融支持力度，從理念上是經濟綠色發展和人與自然協調的表現。兩者均鼓勵加強國際交流合作和創新發展，都體現了開放、創新的具體要求，推動普惠金融和綠色金融的融合發展是五大發展理念在金融市場落實地見實效的表現。
?。ㄈ﹥烧咴谕七M方式上都需要政府引導和推進
普惠金融服務的小微企業、農民、低收入人群等重點對象和綠色金融支持的環境改善、應對氣候變化等項目具有準公共產品屬性，在成本可負擔和商業可持續上都需要政府的大力支持和強力推進。具體實踐中，各地區政府在擔保、稅收、低成本資金、項目庫建設、信用體系建設等方面給予大力支持，發揮了重要的作用，市場主導，政府充分發揮有形的手的作用，成為推動普惠金融和綠色金融發展的共同特點。
?。ㄋ模﹥烧叩姆諏ο蟠嬖谄毡榻徊?/P>
從宏觀定義看，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象;綠色金融是對環保、節能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領域的項目投融資、項目運營、風險管理等所提供的金融服務。表面看兩者服務對象沒有交叉的地方，但是隨著我國經濟發展向更高質量、更有效率、精品文章
更加公平和更可持續發展轉變，普惠金融和綠色金融在農業、鄉村振興、精準扶貧、小微企業等支持方面存在普遍的交叉，支持綠色高效農業、綠色鄉村建設、綠色脫貧和民營小微企業綠色發展等綠色普惠金融案例和產品越來越多，實現了綠色金融更加普惠和普惠金融更加綠色的發展目標。
二、普惠金融和綠色金融融合發展存在的現實困難
?。ㄒ唬┤诤习l展缺乏完善的政策支持
目前，我國積極探索發展普惠金融和綠色金融，也出臺了具體的指導意見，但是由于發展時間不長，尚未形成成熟的政策體系和市場機制，比如綠色金融產品和綠色項目的認定還未統一。同時，推動普惠金融和綠色金融發展屬于全新的課題，目前沒有任何可以借鑒的經驗，也沒有明確的政策支持，影響兩者融合發展的推進。
?。ǘ┱獠啃允莾烧呷诤习l展面臨主要障礙
綠色普惠金融在改善生態環境、提高人民生活水平等方面都能帶來顯著的正向社會效益，但綠色普惠金融支持的相關項目或成效均無法或短期內無法為金融機構等帶來經濟效益，因此綠色普惠金融存在顯著的外部性，如果沒有政策有效引導讓外部性內部化，將會出現市場失靈問題，影響資源優化配置。
（三）服務對象的弱勢性與行業收益的不穩定性制約融合發展
普惠金融主要服務的農民、小微企業、低收入群體具有明顯的弱勢性，而綠色金融支持的環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用等行業收益還不穩定，兩者融合發展覆蓋的三農、小微和扶貧等主
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體普遍存在缺乏傳統的抵（質）押物、投資周期長、基礎信息不全、經濟效益不高和收益不穩定等問題，需要金融機構對原本的產品、制度、體系甚至體制進行創新，這個過程中產生的風險較難識別和把控，制約普惠金融和綠色金融融合發展。
三、促進普惠金融與綠色金融融合發展的政策建議
（一）以兩山理論為指引，推動融合發展
以**“綠水青山就是金山銀山”重要思想為指引，推動普惠金融和綠色金融融合發展。普惠金融和綠色金融融合發展外部性特征明顯，因此要給予明確的政策信號，制定融合發展相關指導意見，完善財稅金融支持政策，同時要明確綠色普惠金融的相關標準和界定，尤其在主體資格、項目界定、產品標準、信息披露等方面給出標準的認定體系。
（二）強化政府引導，探索商業可持續融合之路
普惠金融和綠色金融融合發展的過程中，帶來的社會效益將會更加顯著，正外部性也會增強。因此要通過政府引導和市場主導的原則推動融合發展，政府方面要對綠色金融與普惠金融的相關的貸款貼息、mpa考核、貨幣政策工具、監管政策及財稅優惠扶持政策等進行融合，避免資源浪費或出現支持空白。同時，要通過市場機制將財務收益或成本內生化，增強金融機構推進綠色金融發展的內生動力。
?。ㄈ┙⒔∪M織體系，保證融合落實
將現有的商業銀行普惠金融事業部和綠色金融事業部整合為一個部門，以綠色普惠金融服務全流程管理為出發點，通過組織體系、精品文章
服務體系、考評體系等建設，形成推動融合的合力，保證普惠金融和綠色金融有機融合落到實處。
?。ㄋ模┎粩鄤撔滦刨J產品，促進融合提升
緊緊圍繞綠色普惠的服務內容，將綠色金融理念與標準延伸至小微企業貸款、涉農貸款、脫貧攻堅、雙創貸款等普惠金融業務辦理過程中，圍繞循環發展、高效能農業、鄉村振興、精準扶貧、雙創等方面開展金融產品和服務方式創新，滿足不同群體的差異化需求。探索資產證券化方式，將綠色普惠金融支持項目信貸、債券等資產中的優質基礎資產進行資產證券化，有效縮短金融機構等投資者投資周期，提高資產流動性和盈利能力，更好的激發各市場主體的積極性。
參考文獻
[1]魯政委，湯維祺.協同推進綠色金融與普惠金融發展[j].銀行家，20__，（12）.[2]魏長江.綠色金融與普惠金融的比較與融合發展[j].甘肅金融，20__，（12）.[3]蔣志華.努力實現綠色金融、普惠金融與農村金融的有機融合[j].決策咨詢，20__，（6）.【篇五】
普惠金融發展戰略，具有豐富的經濟意義和深刻的社會意義，是新形勢下農信轉型發展的必然方向。浙江樂清農商行作為立足支農支小支實的地方性農村商業銀行，發展普惠金融，關鍵要努力打造三個“最后一公里”服務，用辛苦指數贏得農商銀行的基業長青。
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打通客戶最后一公里。一是向下延伸。金融服務還不是足夠豐饒的資源，只有進一步向下延伸經營觸角，才能觸及客戶最后一公里。樂清農商銀行深入農村，切實做好增戶擴面和農村信用工程，建立競爭壁壘；深入草根，發揮草根的規模經濟效益，為小微企業主、工薪族和新居民等城鄉階層提供快捷方便的金融服務。二是向外延伸。樂清有外出經商的傳統，在外經商辦企業的人員約40萬，創造的財富總量是樂清當地全年gdp的4倍。由于異地經商的地域限制等原因，大量的金融需求沒有被滿足，因此在外商人成為一片廣闊的藍海市場。樂清農商銀行多次組織調研組和服務團隊，遠赴山東、蘭州、北京等在外樂商市場，聯絡商會、調查需求、搜集信息，加強與在外樂商的溝通和業務合作，探索一條異地營銷經營模式，并積極對接樂商回歸工程。三是向鏈延伸。突破客戶經理一對一傳統營銷方式，通過代發工資、代理繳費、代理扣款、批量貸款等業務，深入發展供應鏈、服務消費鏈、市場商鋪鏈、資金互助鏈、企業員工鏈等鏈圈客戶。目前深推農業產業鏈金融服務，逐步完善一站式授信用信流程，使農業產業鏈條達到20條，惠及農戶522戶。
【篇六】
**年以來，**先后被確定為全國農村金融改革創新綜合試驗區、農村信用體系建設試驗區、農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試驗區。人民銀行**中支積極落實相關方案、規劃、制度和措施，努力探索，先行先試，農村金融服務的可獲得性、便利性和滿意度明顯改善，被廣東省省長朱小丹評價為“扎根農村基層、實現農
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金對接、立體化社會管理、全方位金融服務”的“四個精髓”。人民銀行**中支對前期**農村金融改革創實踐進行了總結，建議從完善配套服務機制、用好用足金融惠農政策、普及金融基礎設施、健全農村信用體系等方面著手，進一步深化農村普惠金融。
**農村普惠金融建設情況
?。ㄒ唬嫿ㄏ到y性政策扶持體系，出臺配套方案措施。一是堅持政府主導推動農村普惠金融發展。20__年7月，**市政府與人民銀行廣州分行簽訂《共建**農村金融改革創新綜合試驗區備忘錄》，市、縣兩級成立了由政府主要領導任組長、分管領導任副組長的農村金融改革創新綜合試驗區建設領導小組，將工作任務分解到各成員單位，把落實情況作為“一把手”年度述職的重要內容，建立起“政府主導、人行推動、多方參與”的工作機制。
二是高質量制定總體方案和配套政策。出臺了《**市農村金融改革創新綜合試驗區實施方案》、《關于貫徹落實共建**農村金融改革創新綜合試驗區備忘錄的實施方案》等20多項配套政策，從深化金融體制改革、培育完善農村金融要素市場、創新農村金融服務、健全農村信用體系建設、優化農村金融發展環境等方面著手推動普惠金融。
三是高標準建立政策支持體系。發揮貨幣政策的撬動作用，綜合運用降息降準、差別存款準備金率，擴大再貸款、再貼現工具運用，引導金融機構降低社會融資成本。**年以來，共降息8次，降準8次，發放支農再貸款26.06億元，在全省發放首筆扶貧再貸款2億元，共釋放流動性23.64億元，貸款年均增速達17.5%。發揮財政資金的撬
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動作用，引導金融機構加大信貸投放意愿。爭取省政府第一批粵東西北振興發展股權基金7億元，設立各類信貸風險補償基金近3億元，政策性農業保險險種達7個。
（二）發展多層次融資渠道，增加金融供給主體多樣化。一是利用自主開發的新型農業經營主體評級系統，將信用等級為a-以上的優質企業，向**金融工作局優先推介為上市后備名單或推薦進入“新三板”掛牌交易。目前，102家企業進入資本市場，上市公司總數、新三板企業數量在廣東山區五市排名第一，**年以來企業直接融資98.5億元。
二是創新符合政府和社會資本合作（ppp）模式特點的金融服務，全國首單商業銀行全程參與的，涵蓋股權及債權一體化綜合融資服務模式的ppp項目成功落地。目前轄區已有3個ppp項目，銀行授信額度21.7億元，已發放貸款1.1億元。投資總額61.5億元的韓江高坡水利樞紐工程是首批國家層面引進社會資本參與的重大水利工程建設運營的12宗試點項目之一，是新中國成立以來廣東省單項投資最大的水利工程，預計將來可引進社會資本19.56億元。
三是針對棚戶區改造、新型城鎮化建設以及農業開發和農村基礎設施建設，用好棚戶區改造專項貸款、抵押補充貸款等政策性金融工具。截至20__年7月末，農發行**分行實施了10個農村新型城鎮化建設的重點項目，支持江南新城、金山片區的土地整治收儲項目、興寧棚戶區建設項目等，貸款合計50.6億元，全市金融機構發放的土地儲備貸款余額達30.51億元。
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發展普惠金融的思路
目前，**農村普惠金融建設還存在金融供給不足、農村金融產品創新缺乏廣度和深度、農村信用信息共建共享和定期更新機制缺失等問題，為此需采取以下措施：
（一）完善配套服務機制。系統梳理涉及“三農”、中小微企業、助學、就業、保障房等領域的財政扶持政策，整合扶持資金，盡可能以擔保、保險、貼息等方式集中使用，充分發揮財政資金的撬動作用。減輕或者免除不必要的費用負擔，如減免農村住房確權、登記、辦證、評估等各環節產生的費用，讓利于民。強化農業保險的風險保障作用，提高農業保險覆蓋面，增加農業保險品種，建立政府推動、市場運作、風險共擔的多層次巨災保險體系。鼓勵民間資本參與普惠金融建設，推廣ppp模式，打造政府基金+民間資本+產業鏈金融的新型普惠金融模式。
（二）用好用足金融惠農政策。跳出固有思維，**體制機制障礙，發揮試驗區先行先試的優勢。一是在“兩權”抵押貸款試點工作中積極探索創新，為全局改革積累經驗。二是推動金融機構充分利用云計算、大數據技術等現代科技手段開展遠程服務，實現“長尾效應”，降低服務成本。三是聯接農戶、農企和商家，打造互惠互利的商圈平臺，構建集電商、金融、消費、農產品信息發布于一體的“三農”互聯網金融生態圈。四是加強與農發行、國開行的對接，發揮政策性資金期限長、利率低的優勢，在新型城鎮化建設、農村基礎設施建設、生態環境治理等方面拓展合作的深度和廣度，充分利用國家重點建設
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基金、抵押補充貸款等優惠政策，爭取更多項目獲得優惠貸款支持。五是發揮好央行信貸政策支持再貸款和再貼現作用，擴大涉農信貸投放，以低利率資金支持農民增收增效。
?。ㄈ┻M一步提升金融基礎服務水平。一是優化金融網點和支付手段。優化農村物理網點布局，持續推進產品下沉、人員下沉、資源下沉、服務下沉，著力增強農村網點金融服務功能。加大銀行卡等非現金支付工具和網上銀行、手機銀行等移動金融服務推廣力度，推廣“助農取款+農村電商”、“助農取款+移動支付”模式，真正打通基礎金融服務“最后一公里”。二是普及金融知識。把普及金融知識作為一項基礎性、長期性工作來抓，利用農村夜校、文化廣場等平臺，通過喜聞樂見的形式、通俗易懂的語言，將金融知識送進千家萬戶，實現常態化。三是創新金融產品。開展農村住房、就學、就醫、生活服務等消費信貸產品研發，設計開發適合農村消費特點的信貸模式和服務方式。優化業務流程，簡化貸款手續，提高審貸效率。四是普及權益保障。按照分片包干的方式，由掛點金融機構派駐優秀員工擔任社區金融顧問，主要負責普及金融法律知識、提供便捷金融服務、化解金融消費糾紛，在第一時間為農民維護金融消費權益提供幫助。
?。ㄋ模┙∪r村信用體系。一是健全信息共享更新機制，推動中小微企業信用信息和融資對接平臺盡快上線運行，提升信用信息對中小微企業和農戶融資、融信、融商、融智的支撐力度。二是完善信用融資培育機制，加大對信用信息和信用產品的推廣運用，建立信用+金融扶貧、信用+擔?；?、信用+農村兩權、信用+互聯網金融等應
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用模式。三是建立信用市場培育機制，積極培育扶持信用中介機構發展，推動信用服務工作的專業化、規范化、市場化。
內容僅供參考