《對(duì)銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結(jié)與思考》 精品文章《對(duì)銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結(jié)與思考》不良清收工作千頭萬緒、瑣碎繁雜，是一場(chǎng)智力和耐力的比拼，作為一線清收人員，很容易整天沉下面是小編為大家整理的《對(duì)銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結(jié)與思考》 ,供大家參考。

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　　《對(duì)銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結(jié)與思考》

　　不良清收工作千頭萬緒、瑣碎繁雜，是一場(chǎng)智力和耐力的比拼，作為一線清收人員，很容易整天沉湎于填表格、寫報(bào)告、回郵件的案頭工作和走流程、等過程、問細(xì)節(jié)的繁文縟節(jié)中，導(dǎo)致很多時(shí)候忙碌異常卻不一定有效果，費(fèi)時(shí)耗力卻不見得有回報(bào)。以下是為大家找到的對(duì)銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結(jié)與思考，有所幫助。

　　對(duì)銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結(jié)與思考一、時(shí)間與成本

　　作為一名清收人員，首先我們應(yīng)該明白，不良貸款對(duì)于銀行意味著什么，對(duì)于一個(gè)機(jī)構(gòu)（不管是分行還是支行），應(yīng)該著重考慮的是什么。發(fā)生一筆不良授信，大家都明白要趕緊去催收，趕緊去法院起訴，盡快拿到勝訴判決，盡早推動(dòng)抵押物拍賣或通過打包轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷等方式進(jìn)行處置。何以至此，根源就在于巨大的不良?jí)毫ο拢涣假J款機(jī)構(gòu)出于對(duì)時(shí)間與成本（即減少撥備占用）的考量結(jié)果，這也是不良清收過程中每個(gè)清收人員應(yīng)該有的基本概念和認(rèn)知，明白了這個(gè)，就明白了不良清收工作的的核心要義，也掌握了清收工作的根本點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)：一是與盡可能時(shí)間賽跑;二是盡可能的實(shí)現(xiàn)資本節(jié)約。例如一筆1000萬元的不良，理論上，至少占用260萬元準(zhǔn)備金，而一單3000萬的不良則一般要占用1950萬元準(zhǔn)備金。而如果押品不足，這個(gè)損失還可能繼續(xù)擴(kuò)大，甚至全部損失。如果說260萬元不良撥備可以輕松承受，那1950萬元準(zhǔn)備金計(jì)提意味著什么，在收入端需要多少筆正常貸款收益才可以彌補(bǔ)這個(gè)損失與缺口，況且如果發(fā)生不只

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　　這一筆不良呢。所以，不良貸款大規(guī)模吞噬經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)這句話應(yīng)該能夠讓我們足夠痛徹心扉與刻骨銘心。清收過程中圍繞時(shí)間和成本兩個(gè)維度，我們可以清醒地看到當(dāng)前及今后一個(gè)階段工作的重點(diǎn)，明確主要目標(biāo)和主攻方向，如果能夠?qū)崿F(xiàn)二者兼得，那自然是最理想的結(jié)果，可現(xiàn)實(shí)比較殘酷，往往只能取其一。因此，只有相對(duì)主動(dòng)地權(quán)衡利弊，才能夠相對(duì)客觀地選擇對(duì)我們最有利的清收措施。

　　二、主動(dòng)與被動(dòng)

　　不良清收是一個(gè)對(duì)抗與博弈的過程，這期間雙方的站位非常重要，占據(jù)主動(dòng)往往意味著能夠掌握事態(tài)發(fā)展進(jìn)程、防止最不利局面的發(fā)生、可以選擇對(duì)我們較為有利處置方式、甚至能夠讓債務(wù)人主動(dòng)或被動(dòng)配合完成貸款清償流程等，處于主動(dòng)地位的結(jié)果就是要事半功倍、速戰(zhàn)速?zèng)Q;而被動(dòng)則往往是我們無法掌控也無法預(yù)知事態(tài)發(fā)展方向、局面開始逐漸對(duì)我們不利且已無法選擇最有利的處置方式、甚至面對(duì)債務(wù)人的抗拒我們已經(jīng)束手無策了等，處于這種被動(dòng)地位往往可能要事倍功半乃至久拖不決。

　　當(dāng)然，大家都知道，當(dāng)一筆貸款五級(jí)分類下遷到不良時(shí)，這本身就意味著我們已經(jīng)很被動(dòng)了，如果這時(shí)候才想起來做點(diǎn)什么去掌握主動(dòng)，或許已經(jīng)有點(diǎn)喪失先機(jī)了。早預(yù)警，早發(fā)現(xiàn)，早處置這不僅是實(shí)踐中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)，也是通過血的案例獲得教訓(xùn)。盡管實(shí)踐中早不一定代表就能主動(dòng)，但至少能讓我們未雨綢繆、提前布防，通過事先查缺補(bǔ)漏一定程度上可以避免最不利局面的發(fā)生，如企業(yè)危機(jī)爆發(fā)前或逾期早期階段，債務(wù)人一般出于銀行能夠進(jìn)行期限調(diào)整、債務(wù)重組等愿

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　　望，對(duì)于銀行方面提出的要求，會(huì)較為主動(dòng)地配合或協(xié)助，此時(shí)如果能夠前瞻性性從最差結(jié)果的出發(fā)，將可能影響清收進(jìn)程的相關(guān)漏洞（如其他財(cái)產(chǎn)線索查詢、簽署地址送達(dá)確認(rèn)書、爭(zhēng)議解決方式改仲裁等）進(jìn)行完善，不僅可以避免化解失敗后陷入被動(dòng)，還可以提前掌握企業(yè)的痛點(diǎn)，為后續(xù)的主動(dòng)清收搶占先機(jī)。

　　相反，如果一切都等到化解無望，債務(wù)人也明白銀行將采取法律武器維護(hù)權(quán)益時(shí)，再去找企業(yè)配合銀行進(jìn)行查缺補(bǔ)漏，以便銀行方面加速訴訟進(jìn)程，已無異于、與虎謀皮，之后債務(wù)人的拒不配合甚至百般阻撓也情理之中了。

　　三、樂觀與悲觀

　　有時(shí)候，不良清收是個(gè)拉鋸戰(zhàn)，不但耗時(shí)費(fèi)力而且還折磨心智，這期間，既不能盲目樂觀，自以為是;也不能過于悲觀，自我放棄。而是應(yīng)該從面臨的實(shí)際問題出發(fā)，客觀冷靜分析利弊，步步為營(yíng)，逐一**難題，朝著清收目標(biāo)篤定前進(jìn)。當(dāng)一筆貸款剛下遷不良時(shí)，常常聽到公司部門同事樂觀地?cái)喽ǎ哼@筆不良不用擔(dān)心，我們抵押物足額，完全覆蓋貸款本息，不會(huì)有任何損失的。我們不能說這種說法完全錯(cuò)誤，但從清收角度上看，樂觀的背后也應(yīng)該保持足夠的清醒和冷靜，太多的案例告訴我們，授信時(shí)抵押物足額不代表處置結(jié)果就能夠覆蓋貸款本息，而且也不是所有的抵押物都可以成功處置，且處置過程也不一定順利，處置時(shí)間也不一定能滿足我們的要求……一系列的不確定性只要讓我們謹(jǐn)慎樂觀，要到最好的計(jì)劃，也要做最壞的打算，積極做好應(yīng)對(duì)各種情形和困難的準(zhǔn)備。同時(shí)，既要有不良貸款勢(shì)必回

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　　收的信心，也要有迎接挑戰(zhàn)、排除障礙的耐心，更要有勇往直前、戰(zhàn)勝困難的決心。

　　四、首選與備選

　　盡管清收過程充滿很多不確定性，而且很多時(shí)候追收進(jìn)展并不以我們的意志為轉(zhuǎn)移，比如同一地區(qū)，不同法院的做法也可能完全不一樣（指對(duì)待查封態(tài)度、審理期限、執(zhí)行速度等），甚至同一法院不同法官的認(rèn)知和看法也會(huì)有一定差異，很多時(shí)候讓我們陷入被動(dòng)，痛苦不堪并焦慮不已。但窮則思變，正是這種現(xiàn)實(shí)的無奈和痛苦讓我們?cè)谇迨者^程中必須要樹立首選措施和備選預(yù)案的概念，不要把所有的雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子，充分預(yù)計(jì)困難的同時(shí)做好多手準(zhǔn)備，況且面對(duì)清收對(duì)象的差異性，也需要我們適時(shí)在債務(wù)重組、訴訟清收、打包轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、呆賬核銷、以物抵債、破產(chǎn)重整/清算等方式中進(jìn)行靈活選擇。

　　常規(guī)情況下，訴訟清收是第一步，也是大多數(shù)不良項(xiàng)目的首選清收方案，但在這一過程中，應(yīng)結(jié)合訴訟進(jìn)展快慢、押品處置難易、撥備計(jì)提多少、考核壓力寬松等情況制定備選清收化解預(yù)案，如部分存量不良項(xiàng)目，如果預(yù)計(jì)年末前可以回收，在符合條件情況下，且撥備計(jì)提相對(duì)足額，可以選擇先完成呆賬核銷，再繼續(xù)追收。這樣既能滿足不良余額壓降要求，又能實(shí)現(xiàn)年末利潤(rùn)考核愿望。而對(duì)于押品充足，但訴訟進(jìn)展緩慢、短期無法回收的項(xiàng)目，則可進(jìn)行基金包反委托債權(quán)轉(zhuǎn)讓處置，通過時(shí)間換空間方式實(shí)現(xiàn)回收利益最大化。但對(duì)于部分押品不充足且處置時(shí)間不確定的項(xiàng)目可進(jìn)行市場(chǎng)包債權(quán)轉(zhuǎn)讓，以長(zhǎng)痛不

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　　如短痛果斷決心，留下更多精神和時(shí)間對(duì)付更有價(jià)值的清收項(xiàng)目。因此，清收人員必須諳熟各種清收方式利弊得失、前提條件和基本要求等，并能夠根據(jù)單個(gè)項(xiàng)目具體情況靈活選擇相對(duì)適合的首選方案和備選預(yù)案。

　　五、訴訟與談判

　　催收談判與訴訟追收是不良清收最為常見的兩種方式，很多客戶經(jīng)理簡(jiǎn)單地將二者割裂開來甚至對(duì)立起來，總是以為在客戶沒有拒絕談判與喪失籌款信心之前應(yīng)該以催收判決為主，不少原貸款經(jīng)辦人員對(duì)企業(yè)主多次提出的很快就可以實(shí)現(xiàn)投資人引入（或完成資產(chǎn)處置）且能夠全額還款的承諾與豪言壯語深信不疑，并愿意在貸款進(jìn)入不良后仍苦苦等待，但實(shí)現(xiàn)很殘酷，債務(wù)人的這種故事很多，清收中真正能落地的則寥寥，大多數(shù)都是在一個(gè)又一個(gè)希望中走向失望與絕望，最終不得不拿起法律武器維權(quán)，而彼時(shí)的起訴時(shí)間大都已是不良后半年甚至更長(zhǎng)。具有這種先禮后兵的清收觀念大都是原貸款機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理等，或許是因?yàn)槭谛牌陂g與客戶屬于合作關(guān)系，不良發(fā)生后，出于急于收回貸款的迫切心態(tài)，主觀上樂于聽到企業(yè)通過引入外部投資等方式實(shí)現(xiàn)自救美好愿望，且與企業(yè)方面一樣不愿看到被債權(quán)人訴訟。但近幾年的清收經(jīng)驗(yàn)表明，訴訟追收與催收談判二者不僅不對(duì)立，而且相輔相成、相互促進(jìn)的，運(yùn)用得當(dāng)不僅能夠加速清收進(jìn)程而且可以占據(jù)主動(dòng)的清收地位。

　　簡(jiǎn)單地說，訴訟需要逐一走流程，而且整個(gè)流程走下來時(shí)間也不短，因此在借款人第一生產(chǎn)來源無望、債務(wù)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單且尚未有明確還

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　　款方案之前，越早啟動(dòng)訴訟越對(duì)談判有利（當(dāng)然，僅指不良金額不大中小型項(xiàng)目），一方面銀行啟動(dòng)訴訟，并表明處置抵押資產(chǎn)（追索保證人）的堅(jiān)決態(tài)度，這樣債務(wù)人方面壓力更大，通過各種方式籌資積極性更高，而且在引入投資人或資產(chǎn)變現(xiàn)方面談判空間小，不會(huì)議而不決、漫天要價(jià)，可以在一定程度上打消債務(wù)人內(nèi)心的小算盤、小九九。另一方面，如果起訴后，債務(wù)人確實(shí)有較為可行還款方案，則雙方可以通過訴訟調(diào)解或執(zhí)行調(diào)解完成，在法院主持下，以具有強(qiáng)制執(zhí)行里裁定文書作為保障，當(dāng)債務(wù)人未按裁定書約定履行還款義務(wù)時(shí)可以隨時(shí)申請(qǐng)進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行流程，此舉還可以大大縮短訴訟審理時(shí)間以及避免債務(wù)人利用管轄權(quán)異議等手段故意拖延訴訟進(jìn)展，既可以保障銀行權(quán)益又能夠給予企業(yè)緩沖時(shí)間，滿足雙方要求。

　　實(shí)踐中，對(duì)于貸款逾期三個(gè)月后進(jìn)入不良且此前已經(jīng)催收談判多次、但到目前為止還沒有明確還款方案的項(xiàng)目就必須先起訴，對(duì)債務(wù)人方面也不用過于激烈，保持較為順暢的溝通與催收關(guān)系，至于起訴的理由，則很簡(jiǎn)單，根據(jù)合同約定或上級(jí)行要求，逾期就必須立即起訴，這是銀行的流程，不是個(gè)人的意志，如果貴司有誠(chéng)意有方案，可以訴訟調(diào)解。在與客戶談判方面，最好由經(jīng)辦人員唱白臉，審核人員唱紅臉，張弛有度，有談?dòng)性V，這樣既可以讓雙方關(guān)系不至于嚴(yán)格對(duì)立，同時(shí)也給予對(duì)方足夠的壓力，逼迫其配合我行清收流程。實(shí)踐中對(duì)于金額不大的中型及中小企項(xiàng)目，這種以訴促談、邊訴邊談方法成效明顯，且屢試不爽，值得借鑒和應(yīng)用。

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